¿Qué es un préstamo hipotecario?
Es un préstamo de dinero que se solicita a una entidad bancaria con el fin de comprar un inmueble. Se denomina “hipotecario” ya que se constituye una hipoteca sobre el bien adquirido como garantía.
¿Cuánto dinero me presta el banco?
Esto dependerá de cada sujeto de crédito por lo que será necesario acercarse a un banco para informarse respecto a ello, así como sobre tasas de interés, requisitos, plazos y gastos asociados.
En una primera instancia es posible acceder a los simuladores de préstamos desde la web de las distintas entidades bancarias, pero lo más conveniente es acudir a un ejecutivo de cuentas de manera presencial para tener una mayor certeza.
Desde Assertus le sugerimos comenzar por informarse en el banco del cual usted ya es cliente pero sin descartar opciones en los demás bancos de plaza de manera de encontrar el préstamo que mejor se ajuste a sus necesidades ya que los requisitos y beneficios que éstos ofrecen es variado.
Los principales bancos en Uruguay prestan hasta un 80% del valor del inmueble que arrojará la tasación que realiza el propio banco, sin perjuicio de la existencia de planes de acceso a la vivienda mediante los cuáles es posible acceder a una financiación de hasta el 90% cuando se cumplen ciertos requisitos, entre ellos que el inmueble a adquirir sea primera vivienda, es decir el inmueble principal del sujeto de crédito, el que va a ser habitado por sí de forma permanente.
¿Qué variables toma el banco para realizar el análisis crediticio?
En general los bancos se basan en el valor del inmueble, que no es el precio del mercado sino el valor que surge de la tasación que el banco realizará del bien, y en la capacidad de pago del sujeto de crédito que será evaluada mediante el análisis de los siguientes ítems:
- Ingreso líquido: Entre el 20% y 25% del valor de la cuota.
- Actividad laboral: Dependiendo de la actividad se calcula el riesgo y pueden variar los requisitos de antigüedad.
- Edad: Mayores de 18 y menores de 70 años. Generalmente, pasados los 45 años de edad, el plazo del préstamo disminuye, es decir que a mayor edad aumenta la cuota a pagar o baja el porcentaje del préstamo de modo que el mismo debe estar saldado en su totalidad dentro del año en que el titular cumpla los 70 años.
- Clearing: Se analiza también si el solicitante estuvo o está incluido en el Clearing de Informes.
¿Qué es la tasa de interés?
Es el porcentaje adicional que se le paga al banco por utilizar el dinero prestado. Puede ser una tasa fija, variable o mixta dependiendo el caso.
Hoy en día los préstamos hipotecarios se ofrecen con una tasa de interés fija y en Unidades Indexadas. Es decir, se paga un monto fijo y de forma periódica durante todo el plazo del crédito.
Por otra parte, algunos bancos ofrecen opciones con tasa de interés variable y en dólares. Es decir, el monto de la cuota cambia durante todo el período de tiempo que se extiende el crédito.
¿Cuál es el plazo de financiación?
El plazo puede variar entre los diferentes bancos dependiendo de la edad del solicitante, el importe solicitado, el destino del inmueble, la moneda, entre otras variables. En general los plazos se encuentran entre los 15 y los 25 años como máximo.
¿Qué gastos asociados cobra el banco por otorgar el préstamo?
Seguro de vida, seguro de incendio, tasación del inmueble, tasa de Control del Sistema Financiero y de Prestación Complementaria, gastos administrativos, gastos notariales.
En resumen, los pasos a seguir son los siguientes:
- Realizar simulación de créditos hipotecarios en la web de los diferentes bancos para conocer las distintas tasas que ofrecen, los plazos de financiación y el importe de las cuotas a pagar.
- Seleccionar el o los bancos que mejor se adecúen a su situación y necesidades y acudir personalmente para que un ejecutivo de cuentas le brinde mayor información y poder saber el valor del inmueble al cual puede acceder.
- Pre aprobación crediticia: Luego de elegir la institución financiera, comienza la etapa de evaluación para lo cual el banco le solicitará documentación personal: recibos de sueldos, certificados, deudas, etc.
- Tasación para determinar el valor del inmueble. Sobre ese importe se establece el porcentaje a financiar.
- El banco solicita el estudio de los títulos y antecedentes del inmueble que su Escribano deberá realizar y entregar al banco junto con una serie de documentos y formularios necesarios para realizar la aprobación formal del crédito.
- Finalmente, su Escribano autorizará la Escritura de Compraventa e Hipoteca que otorgarán las partes del negocio, vendedor y comprador del inmueble y se realizará la entrega de la posesión del mismo.
¿Tiene dudas o consultas?
La mejor manera de llevar a cabo el proceso es contar con profesionales que lo asesoren y acompañen en todo momento.
En Assertus Estudio Jurídico Notarial somos especialistas en créditos hipotecarios.
No dude en asesorarse con nuestro equipo de profesionales.